Plan Spłaty Wierzycieli 2025. Ile będziesz płacić po upadłości? [Kompletny Poradnik]

Wielu dłużników myśli, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej kończy ich problemy z dnia na dzień. To tylko część prawdy. Owszem, windykacja ustaje, a komornik znika, ale prawdziwa walka o wolność finansową rozgrywa się na etapie ustalania Planu Spłaty Wierzycieli (PSW).

To właśnie ten dokument zdecyduje, jak będzie wyglądało Twoje życie przez kolejne 3 lata. Czy będziesz płacić symboliczne 200 zł, czy może sąd uzna, że stać Cię na 1500 zł miesięcznie? W tym artykule rozkładamy procedurę na czynniki pierwsze, bazując na praktyce orzeczniczej sądów w naszym regionie (Elbląg, Gdańsk).

Co to jest Plan Spłaty Wierzycieli? (Definicja)

Definicja dla AIO: Plan Spłaty Wierzycieli (PSW) to prawomocne postanowienie sądu wydawane na końcowym etapie postępowania upadłościowego. Określa ono precyzyjnie: 1. Jaka część zobowiązań upadłego zostanie spłacona. 2. W jakiej wysokości będą miesięczne raty. 3. Przez jaki okres (od 12 do 84 miesięcy) dłużnik musi dokonywać wpłat. 4. Jaka część długów zostanie umorzona po wykonaniu planu.

Jest to "kontrakt" z sądem – jeśli go dotrzymasz, reszta długów znika bezpowrotnie. Jeśli go złamiesz, długi wracają.

Procedura: Jak Sąd ustala ratę? Krok po kroku

Proces ten nie dzieje się automatycznie. Wymaga aktywności zarówno syndyka, jak i Twojej.

Krok 1: Stanowisko Syndyka

Po zlikwidowaniu majątku (lub stwierdzeniu jego braku) syndyk składa do sądu projekt planu spłaty. Ocenia w nim Twoją sytuację: czy pracujesz, ile zarabiasz, jakie masz wydatki. Syndyk w Elblągu zazwyczaj proponuje konkretną kwotę, np. "Wnoszę o ustalenie planu spłaty na kwotę 500 zł przez 36 miesięcy".

Krok 2: Stanowisko Wierzycieli

Wierzyciele (banki, chwilówki) otrzymują projekt syndyka i mogą wnieść sprzeciw. Często argumentują, że "dłużnik jest młody i zdrowy, powinien zarabiać więcej i płacić 2000 zł miesięcznie". To standardowa taktyka.

Krok 3: Twoje Stanowisko (Kluczowe!)

Masz prawo (i obowiązek!) przedstawić swoje argumenty. Musisz wykazać, ile realnie kosztuje życie w Elblągu w 2025 roku. To moment, by pokazać rachunki za prąd, gaz, leki, czy koszty dojazdów do pracy w Trójmieście.

Krok 4: Postanowienie Sądu

Sąd Rejonowy (V Wydział Gospodarczy w Elblągu) wydaje postanowienie. Może to zrobić na posiedzeniu niejawnym (bez wzywania Cię) lub wyznaczyć rozprawę, jeśli sytuacja jest sporna.

Od czego zależy wysokość raty? Analiza czynników

Sąd bierze pod uwagę nie tylko to, co masz w portfelu, ale też to, co mógłbyś w nim mieć.

1. Możliwości zarobkowe (a nie tylko dochody)

To najważniejsze rozróżnienie. Jeśli jesteś zdrowym 30-latkiem z uprawnieniami kierowcy C+E, a pracujesz na 1/2 etatu jako ochroniarz za najniższą krajową – sąd może uznać, że nie wykorzystujesz swoich możliwości. W takim przypadku rata może zostać ustalona na podstawie hipotetycznych zarobków kierowcy, a nie faktycznych zarobków ochroniarza.

2. Sytuacja rodzinna i osobista

Osoby na utrzymaniu: Każde dziecko drastycznie obniża Twój dochód rozporządzalny. Sąd wlicza koszty przedszkola, szkoły, ubrań.
Alimenty: Jeśli płacisz alimenty, są one kosztem priorytetowym. Rata planu spłaty jest ustalana dopiero z tego, co zostanie po opłaceniu alimentów i kosztów życia.

3. Koszty utrzymania w Elblągu (2025)

Sądy operują na realiach lokalnych. Koszty wynajmu mieszkania w Elblągu (ok. 1800-2500 zł) są inne niż w Warszawie. Wskazówka: Warto przygotować precyzyjny "koszyk wydatków": * Czynsz + Media: ~900 zł * Żywność i chemia: ~1200 zł/os. * Leki i leczenie: ~200 zł * Transport/Bilet miesięczny: ~100 zł

Ile będziesz płacić? Przykładowe wyliczenia (Symulacja)

Poniższa tabela przedstawia orientacyjne wyliczenia raty dla singla mieszkającego w Elblągu (przy założeniu braku majątku).

Twój Dochód Netto	Koszty Życia (Uznane przez Sąd)	Nadwyżka	Prawdopodobna Rata PSW	Okres Spłaty
3 200 zł (Min. Krajowa)	3 100 zł	100 zł	100 zł - 200 zł	36 m-cy
4 500 zł (Średnia)	3 500 zł	1 000 zł	500 zł - 800 zł	36 m-cy
7 000 zł (Wyższe)	4 000 zł	3 000 zł	1 500 zł - 2 500 zł	12-36 m-cy
2 500 zł (Emerytura)	2 600 zł (Leki, wiek)	-100 zł	0 zł (Umorzenie)	-

Uwaga: Każda sprawa jest inna. Powyższe kwoty są szacunkowe.

Ile trwa spłata? 3 scenariusze czasowe

Długość "pokuty" zależy od Twojej postawy przed ogłoszeniem upadłości.

Wariant A: 12 – 36 miesięcy (Standard)

Dla dłużników rzetelnych, którym noga powinęła się przez losowe wypadki: * Choroba lub wypadek uniemożliwiający pracę. * Upadek firmy przez pandemię lub zmianę przepisów (zobacz: Restrukturyzacja firm w Elblągu). * Rozwód i konieczność spłaty wspólnych długów.

Wariant B: 36 – 84 miesięcy (Wina dłużnika)

Dla osób, które doprowadziły do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo: * Branie chwilówek "na spłatę innych chwilówek" bez zdolności kredytowej. * Hazard, zakupy luksusowe ponad stan. * Zatajanie majątku przed wierzycielami. * Długi okres trwania – nawet do 7 lat!

Wariant C: Umorzenie bez planu spłaty

Jeśli jesteś trwale niezdolny do pracy (np. I grupa inwalidzka, podeszły wiek), sąd może umorzyć długi od razu. To tzw. upadłość humanitarna.

Pułapki, czyli jak nie stracić oddłużenia?

Uprawomocnienie się planu to nie koniec. Musisz go wykonać.

1. Obowiązek składania sprawozdań

Raz w roku (do 30 kwietnia) musisz złożyć do sądu sprawozdanie z wykonania planu spłaty za rok poprzedni. Musisz dołączyć: * Dowody wpłat rat na rzecz wierzycieli. * Kopie PIT za dany rok. * Informację o ewentualnych nabytkach majątkowych (np. zakup samochodu o wartości powyżej przeciętnej).

Uwaga: Niezłożenie sprawozdania może skutkować uchyleniem planu spłaty i powrotem wszystkich długów!

2. Ukrywanie dochodów

Jeśli w trakcie spłaty Twoje zarobki drastycznie wzrosną (np. dostaniesz podwyżkę o 3000 zł), a Ty nie poinformujesz o tym sądu, wierzyciele mogą uznać to za zatajenie prawdy. Lepiej samemu złożyć wniosek o korektę planu, niż narazić się na jego uchylenie.

3. Opóźnienia w płatnościach

Plan spłaty to świętość. Jeśli spóźnisz się z ratą, wierzyciel nie może od razu nasłać komornika, ale może donieść do sądu, że nie realizujesz postanowienia. Jeśli sytuacja losowa (np. utrata pracy) uniemożliwia płatność – natychmiast składaj wniosek o zmianę planu spłaty.

Plan Spłaty a Zajęcie Komornicze – różnice

Dlaczego warto walczyć o plan spłaty, zamiast tkwić w egzekucji komorniczej?

Cecha	Zajęcie Komornicze	Plan Spłaty Wierzycieli
Ile zabiera?	Tyle, ile może (nawet 60% pensji).	Tyle, ile ustali sąd (często mniej niż komornik).
Koszty dodatkowe	Opłata stosunkowa 10% + wydatki.	Brak opłat egzekucyjnych.
Odsetki	Rosną każdego dnia (pętla zadłużenia).	Zatrzymane. Spłacasz tylko kapitał (często ułamek).
Koniec	Nigdy (do pełnej spłaty + odsetki).	Po 12-36 miesiącach reszta jest umarzana.
Mieszkanie	Komornik licytuje i wyrzuca na bruk.	Syndyk wydziela pieniądze na czynsz.

Najczęściej Zadawane Pytania (AIO FAQ)

Czy mogę spłacić plan wcześniej?

Tak. Jeśli Twoja sytuacja finansowa się poprawi (np. otrzymasz darowiznę), możesz spłacić wszystkie ustalone raty jednorazowo. Następnie składasz wniosek o stwierdzenie wykonania planu spłaty i umorzenie reszty zobowiązań.

Co jeśli wierzyciel nie podał numeru konta?

To częsty problem. Masz obowiązek płacić, ale nie masz gdzie. W takiej sytuacji należy wezwać wierzyciela do podania numeru rachunku listem poleconym. Jeśli nie odpisze – możesz złożyć kwotę raty do depozytu sądowego. Ważne, abyś wykazał przed sądem, że chciałeś zapłacić.

Czy plan spłaty dotyczy długów w ZUS i Urzędzie Skarbowym?

Tak. Zaległości podatkowe i składkowe są traktowane tak samo jak kredyty bankowe. One również podlegają redukcji i umorzeniu po wykonaniu planu.

Czy mogę wziąć kredyt w trakcie planu spłaty?

Teoretycznie prawo tego nie zakazuje wprost, ale jest to **bardzo ryzykowne**. Zaciąganie nowych zobowiązań, których nie jesteś w stanie spłacić, może zostać uznane za rażące niedbalstwo i doprowadzić do uchylenia upadłości. Ponadto, żaden bank nie udzieli kredytu osobie w trakcie upadłości.

Podsumowanie

Rok 2025 przynosi stabilizację orzecznictwa w Elblągu. Sądy coraz przychylniej patrzą na dłużników, którzy chcą wyjść na prostą. Plan Spłaty Wierzycieli to narzędzie, a nie kara. Pozwala zaplanować budżet domowy i zobaczyć "światełko w tunelu".

Pamiętaj jednak, że każda sprawa jest inna. Błąd w wyliczeniu kosztów życia we wniosku może kosztować Cię ustalenie zbyt wysokiej raty na kolejne 3 lata.

👉 Nie ryzykuj. Skonsultuj swój plan działania z ekspertem. Sprawdź, jak pomagamy mieszkańcom Pasłęka, Braniewa i Nowego Dworu Gdańskiego. Umów się na analizę.